在购买保险尤其是百万医疗险的时候，我们都会心里犯嘀咕，为啥还弄个免赔额出来呢？是不是保险公司在套路我们呢？实则不然，且听慢慢道来。
什么是免赔额
免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。
说到底，免赔额就是保险公司权衡保费收入（让更多人投保）和赔偿支出做出的一个权衡。
免赔额有哪些分类
一般来讲，免赔额有以下几种：
绝对免赔额
绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔。
相对免赔额
这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。
总计的免赔额
总计的免赔额。这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。
消失的免赔额
根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。
百万医疗险免赔额合理吗？
一般来讲，我们购买的健康险属于总计免赔额，有些意外险规定了绝对免赔额，而寿险和重疾险一般免赔额为0。
现在我们很多粉丝都已经有了百万医疗保障，每月几百元就能保200万甚至是600万，相当划算。但也有不少人发现了，它会设置一万元的免赔额，对于我们投保人或者被保人来讲合理吗？
小恒要讲一句公道话：合理！如果没有这一万元免赔额设置，保险公司会赔偿更多导致入不敷出，最终受害的是我们普通保险消费者。
另外一点就在于，一万的免赔额一般家庭都是能够承担的，考虑到了大多数家庭的收入状况，设置较为合理。
用数字举个例子，你就明白了。比如说手术花了8万，社保能报60%，医疗保险的免赔额是1万元，那么，社保能报销的金额是8*60%=48000，社保不能报销的部分80000-48000=32000，那医疗险能报销的金额就是32000-10000=22000，减掉的1万就是免赔额，超出的22000才是能报销的部分。
我们可以看到，投保百万医疗后，花费8万元的费用，加上社保最终给报了7万元（举例说明，与实际情况有误差正常）。而如果没有百万医疗，自己要花3万2，只用几百元就撬动了上万的保障，非常划算。
免赔额的那一万元，正常家庭都能够承受。
免赔额越低越好吗？
首先我们必须明确一点，这个世界没有天上掉馅饼的好事，即使有也轮不上我们普通人。股票收益高，一天就能赚个成百上千万，但相应本金你有吗？下跌风险你能承担吗？
保险产品也是如此，无免赔额肯定是好事，但是要综合考虑保费和保障。一般小额免赔额为0的产品，其保额也不会太高，保障属性并不强。
而一般的百万医疗险，能够保障高达百万元，这才是弥补我们保障不足的利器。而且，很多百万医疗险在保障重疾层面都将免赔额降低为0，对保险消费者比较友好。
如何降低免赔额
如今，百万医疗险也有不少创新的地方，比如上文我们讲到的重疾险免赔额为0 ，还有一点就是共享免赔额度，包括家庭共享和多年共享两种形式。
家庭共享免赔额以家庭形式为参保单位，全家共享1万免赔额，比如众安的尊享e生2019，一家三口参保，超过免赔额的概率更高。
多年共享免赔额则是多个年度累计花销超过1万元即可。一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较简单的。典型的例子为好医保·长期医疗。
另外，如果大家实在觉得一万元免赔额都高的话，可以搭配一些小额医疗保险，保障一般为5000-50000元，免赔额通常为500元或者零免赔，可以有效弥补百万医疗险的不足。
最后，要说的是，保险公司不是慈善机构，盈利才能长长久久得为我们服务下去。有些规定是保险公司防范风险的必要举措，希望我们大家能够理解和支持。因为，只有我们大多数人都享受到了福利，才能良性循环。一旦出现某些不利因素，最终受害的可能就是我们自己了。
