截止2019年6月，我国汽车保有量已经达到2.5亿辆。每一辆汽车按照规定都需要购买交强险，通常情况下，大部分汽车还会补充各种商业车险。虽然车险已经成了各位车友的家常便饭，但是很多车友购买车险的时候都是按保险公司的“基本款”购买，实际上具体买了什么，保些什么，并不了解。

本文就跟大家讲讲车险的五大基本险，也是绝大部分车友都会购买的险种，帮助各位在投保车险的时候，能够有正确的认识。

一、交强险

交强险，全称机动车交通事故责任强制保险。是每一辆车都必须购买的。而且交强险的条款和费率都是统一的，每家保险公司没有差别。

交强险本质上属于第三者责任险，是在发生交通事故时，赔偿对方的损失，而不是本车损失。具体的责任和限额如下图所示。

可见，交强险提供的是一个基本保障，但是限额低，且不保障本车损失及本车人员伤亡，只靠交强险就上路是极其没有安全感的。所以我们还需要购买一些补充的商业车险。

二、车损险

车损险，全称机动车损失保险，保障的是被保险车辆在使用过程中的车辆损失。

投保时，保险金额按投保时被保险车辆的实际价值确定。被保险车辆的实际价值由投保人与保险公司根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，也可以根据其他市场公允价值协商确定。

车损险的保险金额是全年累计限额，也就是说多次事故的赔偿金是累计的，总额不能超过保险金额。

具体的赔偿金额可以通过以下公式计算：

1.全部损失

赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额

2.部分损失

被保险机动车发生部分损失，保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：

赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额

车损险也并非所有的本车损失都会赔偿，比如车轮单独损坏、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕、新增设备的损失、发动机进水后导致的发动机损坏等等，都不在车损险的赔偿范围内。

三、第三者责任险

顾名思义，第三者责任险是赔偿第三者的损失。比如小张开车把一辆宾利车撞了，小张全责，宾利车维修费50万，那么小张就可以通过第三者责任险进行赔偿。

出了第三者交通事故，首先是通过交强险赔偿，超出交强险赔偿限额的部分，就可以通过三责险赔偿。

这里要注意，本车损失和本车车上人员的伤亡，不在第三者责任险赔偿范围内。很多车主买了一两百万三责险，就觉得高枕无忧了，以为自己出了事，也能赔偿这么多，那是对三责险的误解。实际上三责险跟你自己车上的人没有半毛钱关系，那都是赔给别人的。

与车损险不同，第三者责任险的保险金额是每次事故的限额，而不是全年累计限额。

四、车上人员责任险

车上人员责任险，也就是我们常说的座位险，保障的是本车在使用过程中发生意外事故，造成本车上人员伤亡的情况。

车上人员责任险是车险中唯一保障本车人员的险种。但令人遗憾的是，它也是大家最不重视的基本险。几乎99%的车主都只会买1万/座的保额。

这其实挺令人想不通的，车主们给第三者购买上百万的保额，却只给自己买1万，这是“无私”还是“无知”呢？

不过另一方面，车上人员的保障并非一定要通过车险解决。车友们可以单独购买驾乘意外险，费率比座位险更低，而且保额也比座位险高。另外，有些银行信用卡会赠送车上人员的意外保险，车友们可以根据自己的需要选择。

这里要提醒一下各位车友，违法违章搭乘人员的伤亡是不赔的。车辆改装，尤其是会显著增加车辆危险程度的改装，必须及时通知保险公司，否则保险公司也是不赔的。

还有，车上人员责任险的保险金额也是每次事故的限额。

五、不计免赔

不计免赔率险属于附加险，上述的车损险、第三者责任险和车上人员责任险都可以附加不计免赔。附加之后有什么好处呢？举个例子。

车损险在赔偿时，如果被保险车辆负全责，那么免赔率是20%。也就是说假如损失金额为1000元，那么保险公司只赔800元。但是如果车损险附加了不计免赔，那么免赔率就是0，保险公司就应该全额赔偿1000元。

不过，也不是任何情况都能不计免赔。例如，被保险车辆的损失应当由第三方负责赔偿，但是却无法找到第三方，那么保险公司会执行30%的绝对免赔率，此时即便附加了不计免赔，这个30%仍然属于免赔范围，保险公司仍然不会赔偿这30%的损失。

老萌说

以上就是车险中最常用到的五大基本险。有了这5种车险就足以应付95%以上的情况。总结一下：

• 交强险是所有机动车都必须强制购买的。
• 车损险和第三者责任险是有必要买的，而且因为现在豪车满街，人命昂贵，建议三责险至少购买100万以上。
• 车上人员责任险很重要，但是并不一定需要通过车险解决。可以通过驾乘意外险保障车上人员。不过，如果客户完全不买座位险，通常保险公司会提高优惠折扣率，造成实际上保费并不会因为没有买座位险而降低。所以建议车友象征性就买1万/座，然后通过驾乘意外险等其它保险增加车上人员保障，这样性价比会更高。

额外给大家补充一个知识点。如果把自己的车借给朋友开，发生了事故，保险公司赔吗？

这个问题从车险理赔的角度来说，只要是被保险车主允许的驾驶人，且该驾驶人有合法驾照，并且合法驾驶，那么车险是会按照保险责任赔偿的。

但是问题是借车人的驾照是否有效，驾驶是否合规，用途是否合法等等不能完全保证。而且假如万一发生事故，车险保额不够赔偿，同样也会连累车主。所以，通常情况下不建议把车借给亲朋开。不过，那种认为借车给别人开，保险公司都不会赔偿的说法也是不正确的。