车险，分为交强险（全称机动车交通事故责任强制保险）和商业险两部分。

交强险，简单的说，就是一份强制购买的第三者责任险，对交通事故中受害人的人身伤亡或财产损失，承担赔偿责任。

而商业车险的保障内容就比较多了，分为基础险(主险)和附加险。

●基础险：车辆损失险、第三者责任险、车上人员险、盗抢险

●附加险：玻璃险、涉水险、划痕险、自燃险、新增设备损失险、不计免赔险等

这些险种，可以根据自己的需求选择。

一般车损险和三者险，再加上对应的不计免赔附加险，是标配。

想保障全一点，再加上车上人员险、盗抢险，以及觉得有必要的其他附加险。

当然，险种选得越多，保费自然越贵，建议按需购买，够用就好。

老司机们应该知道，不论是交强险，还是商业车险，如果前一年没有理赔，下一年可以享受一定的"折扣"，保费会下降。

如果发生理赔，那就抱歉了，不仅不能享受折扣，如果理赔次数多了，还会被加费。

不过，很多人可能只知其一，不知其二。折扣or加费，是怎么算的呢？如果发生出险事故，多大损失值得费神去申请理赔？

交强险的保费影响因素

先说说交强险的情况。

交强险的首年保费，不用考虑车辆的实际价值，仅按照营运性质和座位进行划分。

而交强险的续期保费，则与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系。

具体的交强险费率浮动如下：

如果没有发生有责任的交通事故，交强险的续期费率可降低10%~30%；

如果发生了有责任的交通事故，2次及以上，续期保费上浮10%；如发生死亡事故，续期保费上浮30%。

总的来说，由于交强险首年保费仅千元左右，交强险的续期保费，上下浮动额度较小。

所以，如果不考虑时间成本等因素，只要发生了交强险的责任事故，报案理赔最佳。

不过，交强险有赔付限额，如果交强险额度不够，可能需要商业险中的第三者责任险来补充了。

商业车险费率调整系数

相比交强险浮动额度，商业车险因为保费基数高，浮动额度也大，也是我们今天要讲的重点。

商业车险每年的保费=基准保费 * 费率调整系数。

费率调整系数=自主核保系数 * 自主渠道系数 * 交通违法系数 * NCD系数

其中，自主核保系数和自主渠道系数，可在一定浮动范围内，由各家保险公司自行确定。

NCD系数和交通违法系数，则与车主的理赔和交通违法行为息息相关。

NCD系数，即无赔款优待制度（No Claim Discount，简称“NCD”），是指保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录，对其续期保费给予奖励或者惩罚的制度。

所以，商业车险续期保费的高低，很大一部分因素，掌握在车主自己手中哦(其中车损险每年会因车的折旧有变化）。

这四个系数，对于商业车险续期保费的影响，以我们接触过的人保车险计算系统，给大家呈现一下：

上计算表中，是以一辆已经使用三年的车为例，商业车险选择车损险和三者险(保额100万)两种，以及对应的不计免赔责任附加险，标准保费合计7070元。

表格中的“折扣”栏，就是四个费率调整系数相乘的结果0.4208，因为这些系数的影响，实际续期保费2975元，相比标准保费7070元，少交4095元。

下面，我们对这些系数进行逐个介绍，了解下他们各自对保费的影响。

自主核保系数和渠道系数

自主核保系数和自主渠道系数，最新的浮动系数在0.65~1.25之间。

而各个地区指导浮动系数则有所不同：

不同地区，不同保险公司的浮动系数，可根据指导浮动系数自行确定，上报银保监会批准执行。

不过，现在车险竞争这么激烈，各个地区不同保险公司，两项自主系数都几乎放到最低，所以同一地区商业车险的保费，各家保险公司都相差无几(除了业务员个人可能出现的返佣返卡行为外)。

以上面车险计算表中的数据为例，假如示例的是一辆新车，在没有NCD系数和交通违法系数的影响下，自主渠道系数0.75，自主核保系数0.85，那么新车的商业车险保费就为：7070*0.75*0.85=4507元。

交通违法系数对保费的影响

关于交通违法系数，这里也简单聊下，老司机们在行车时也得注意，交通违法除了扣分和罚款，也会影响下年续期保费的。

因各地浮动系数不统一，仅附江苏商业车险交通违法系数浮动方案，大家可自行查询本地的方案。

按照江苏商业车险交通违法系数浮动方案，没有交通违法记录，商业车险的交通违法系数为0.9。

还是以上面车险计算表的数据为例，其中设定的交通违法系数是1.1(大概是A类车闯了4次红灯)，全部折扣后，实际保费为2975元。

假如这辆车上年没有交通违法记录，交通违法系数就应按0.9计算，折扣后的保费，则是7070*0.6*0.75*0.85*0.9=2433.85元，一年保费可少交541元，也不少哦。

所以，为了安全和省保费，遵守交通法规，从你我他做起啦。

NCD系数对保费的影响

根据有无理赔情况，NCD系数在0.6~2之间浮动，具体见下表：

有了NCD系数，我们就可以算出，不同理赔记录对续期保费的影响。

还是以上面车险计算表的数据为例，假设没有NCD系数的影响，或者NCD系数设定为1，在其他三项系数的折扣下，保费为4958元。

一旦加入NCD系数，如果没有发生理赔记录，续期保费的折扣如下：

上年没有发生理赔，NCD系数为0.85，续期保费降为4214元，少743元；

连续2年没有理赔，NCD系数为0.7，续期保费降为3471元；

连续3年及以上没有发生过理赔，续期保费为2975元(即车险计算表中的示例)。

如果发生理赔，续期保费会加费：

理赔1次，次年保费没有奖励折扣；

当年每多发生1次理赔，NCD系数增加0.25，也就是1240元；

理赔满5次及以上，NCD系数最高为2，保费就是双倍9916元。

所以，文章的重点终于来了，小额损失，到底要不要申请理赔，就分下面几种情况：

如果当年第1次出险，损失743元以内，那就和玩保哥一样，别申请理赔了。理赔不仅费时间又费心，而且下年保费还少了折扣，相当于到贴钱。

如果当年已经发生了1次理赔，第二次或多次理赔，每次额度低于1240元，也别费事，自己消化咯。如果连续3年及以上没有发生理赔，也就是车险示例中车的实际情况，NCD系数达到最低，相当于在4958元上打6折，每年可节省1983元保费。这种情况下，2000元以下的损失，不理赔才划算。

而且，车险商业险的基准保费，与车的实际价值成正比。车越贵，保费越高，按这个NCD系数，奖励或惩罚的额度就越高。

惩罚+奖励结合，以后出现保险事故，损失的金额达到划算值，再去申请理赔吧。

实在的说，这个NCD系数的设置，大额损失可保障，小额损失得自己兜着，对消费者来说，真的不算太友好。

但目前整体车险市场就是这样，在期待它进一步优化前，还是先算好理赔的账，能省则省。

当然，保险嘛，总归有备无患。期待最好不要发生保险事故、不用申请理赔，我们自己和保险公司，都皆大欢喜。

Tips:

出现事故，记得先向保险公司报案，报案未理赔可注销，即使忘记注销但没理赔的，也会按没理赔处理；

如遇重大事故，涉及人伤、物损，分秒必争时，优先拨打110、120，然后再向保险公司报案。

最后再贴心一点，我们举例计算的车险保费表中，有车船使用税这一项，这也是每年买车险时必须要交的费用。

这个车船税是怎么计算的呢？给大家附一张江苏省的表格吧：

虽然是江苏的标准，全国大部分地区其实都差不多，还是比较有参考价值滴。