大家都知道保险是存在拒赔的，通常拒赔都有原因，比如大家熟悉的等待期，就是一段出险不赔的时间。

对于等待期，有些朋友不能理解和接受，觉得这是个坑：合同保20年，等待期就占了半年，那这段时间保险公司不是相当于收了保费不干事吗？

其实等待期设立的目的很简单，就是为了防止有些人骗保，出现今天买，明天赔的情况。

所以等待期的设立本身是比较合理的。那么等待期出险合同后续还生不生效？等待期交的保费是不是等于白交？

今天我们就来聊聊等待期的那些事:

1.等待期的设置合理吗？

2.等待期出险有何影响？

3.投保时应注意什么？

一、等待期的设置合理吗？

医疗险等待期30天或60天，重疾险等待期往往长达180天，这期间出险不能赔，我们的保费怎么办？

要回答这个问题，首先要跟大家科普一下风险保费的概念：我们交上去的保费，其实不全是用于提供保障，有一部分是用来支付保险公司的运营成本的，真正用来保障风险的部分，就叫做风险保费。

假设一份保20年的重疾险，等待期180天，那么它实际提供保障的时间约等于19.5年。也就是说这半年，是不应该收风险保费的。

而在实际收费过程中，多数精算模型也确实对这部分保费进行了扣除。只不过为了便于计算，大家最后看到的是一个每年平均的保费，它其实只收了19.5年的风险保费，但大家无法直观地看出来。

另外对于等待期的设置是否合理，这里可以很明确地告诉大家是合理的。如果没有等待期，就会出现极其严重的道德风险问题，大量不符合投保条件的人会带病投保，并很快生病申请赔付。

这样做的直接后果是保险公司出现经营风险，进而导致提价或保险公司倒闭，市场直接被破坏。

所以对消费者来说，等待期的设置实际上是一种保护，毕竟健康的人基本都能顺利度过等待期。

二、等待期出险有何影响？

等待期出险肯定是不赔的，但发病之后合同如何处理，就有好几种情况：

1.返还保费，解除保险合同

大多数重疾险采用的都是这种方式。等待期内出险其实很有骗保的嫌疑，对这种情况，大部分公司都会选择退还保费，保险责任中止。

2.返还现金价值，解除保险合同

现金价值远远低于所交保费，这样做的保险实际上是很坑的。一般重疾险第一年交几千，现金价值却只有几十或几百，所以大家投保前可以适当做一下了解，或协商看看能不能退还保费。

3.本次不赔付，除外后保障责任继续

有些重疾险，等待期出险后不赔，但仅仅是对出险的疾病和相关疾病进行除外，后续保单依然能够生效。

这种条款是很人性化的，可以说是良心产品。

三、投保时应注意什么？

虽然多数健康险都设置了等待期，但正常投保的消费者也没有必要太担心，因为它的本质只是为了防止骗保，而不是为理赔设置门槛。

通常大家在投保时只要注意如下细节就可以了：

1.等待期不要体检

现在年轻人都很怕看体检报告。万一在等待期检出一些问题，就会导致很多麻烦，无论是解约还是除外，都不是我们希望看到的。

所以等待期内就不要去体检了。如果不是强烈不适，建议在等待期结束后再去做检查。

2.退旧买新的，记得新产品等待期结束后再退保

有些人是看旧产品不合适所以买了新产品。

对这部分消费者，建议提前投保新产品，等新产品的等待期结束后，再去退保旧的，这样可以避免大家的保障出现“空窗期”。

3.不要抱有侥幸心理

如果已经身体不适，不要想着买份保险然后拖过等待期就好了。已经有不适的人群，建议及早进行检查，毕竟时间不等人身体最重要。

而且理赔是会进行审核的，并不是过了等待期就一定能拿到理赔。所以大家一定要保持诚信。

以上就是今天的分享了，希望能对大家有所帮助。