开车上路，难免会遇到小刮蹭，这时候我们都会想到报保险。 确实，买一份保险，就是为了在出现损失后能尽量弥补。但是有时候我们往往会忽略掉，当报完保险后，来年的保费也会因此受到牵连。

这时候问题就产生了，报保险挽回的损失还没来年保险费上涨的数字高，「这保险究竟报的值不值」也在大家心里画了一个大大的问号。

今天我们就来讲讲，出险达到多少金额才值得报保险。

首先我们要明确一点，「如果出事之后对方全责，他们的理赔是不会影响到我们第二年保费的。」

所以这种情况不在我们接下来的讨论范围内。

车险分为「交强险」和「商业险」，他们之间有哪些区别，报保险的正确姿势又是什么呢？

交强险&商业险——定义

交强险，国家首个法律规定实行的强制保险制度。

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失进行赔偿。它赔偿的内容不包括本车人员和被保险人，通俗点来说就是保护第三方的利益，而不是咱们买保险的人的~

商业险，听听这名字！嚯！太直白了，就是以营利为目的一种保险形式。

与车有关的商业险那可是多了去了……什么车损险、三责险、座位险、盗抢险、玻璃单独破损险……这些都是商业险。有许多新车主看到那么多保险，听推销员一夸，恨不得一样来一个！

事实上，有部分的保险买了之后，除了能让保险公司的推销员们更喜欢你，没有什么别的用处了……

交强险&商业险——价格

交强险不仅由法律规定实行，同时也实行了全国统一的收费标准。不同的车型交强险价格不同，主要是根据汽车座位数来判断价格。

这交强险会因为出险情况来调整来年的保险费，具体是怎么调整的，咱们就要看一个表格了，现在，我们以六座以下的家用车来举例，它的基准费用是950元。

我们可以看到，交强险的最大价差是570元，这还是指最极端的情况。

这也就是说如果你已经三年未出险，拿到了最低价时，才需要掂量掂量是否出险划得来，如果是300元以内的小损失，还是自己掏腰包吧！

不过基本上的情况，都可以爽快的出险，虽说可能会影响到保单来年的价格，但是对于我们来说，原本就经济实惠的交强险浮动并不算太大！

商业险，商业险的计算公式为：

汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数

啊…数学，小编留下来眼泪，这篇推送太难写了…

而这费率调整系数又涉及到了另一个公式：

费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数（0.85）*自主渠道系数（0.75）*交通违法系数（仅部分省市有，设置为1）

这其中唯一的变量，就是无赔款优待系数，又叫NCD系数，是根据咱们三年来商业险的出险情况而变化，数值区间是0.6到2之间。

一般二十多万的家用车基准保费在7000元左右，所以我们现在拿7000元作为基准保费，以下所有数字都以此为基础。代入之前的两个公式，小编得出了一个表格。

大家仅需对照出险情况和汽车商业保险费的变化即可~

不难看出，当基准保费为7000元时，不同情况下的商业保险费差价可以达到6247元这么多。

关于保险费有一个误区

是小编经常听粉丝朋友提起的

一年出险一次是不会涨价的？

错！！

这个说法乍一看没什么问题，而且表格上也写的，新车和一次理赔后的保费价格是一样的嘛~

事实上，这种说法无疑是在偷换概念，一年出险一次的不会上涨说的是和新车保费一致，而不是和去年交的保险费一样。

也就是说，你要是之前一年未出险，那么现在的险费是3793元。结果出了点问题，保险公司一理赔，来年就变成了新车的险费价格——4463元。这么一算，其实还是涨价了的~

结合咱们的表格，小编再给大家出道数学题：

问：

小明的车基准保费7000元，一年未出险，保费为3793元

发生事故后报了商业险，获得理赔1000元

来年却交了和新车一样的4463元的保险费

请问小明亏了多少钱？

答：

① 如果小明选择不出险，则连续两年未出险

来年保费为3124元

实则来年保险费为4463元

其中差价：4463-3124=1339元

② 小明获得理赔1000元

所以实则亏损1339-1000=339元

339元，可以带着女朋友去吃顿火锅了！小明之所以会亏钱，都是因为没有关注小橙的爱车时光…

由于保险费用的折扣是要根据前三年的情况而定的，所以小编在这里提醒大家，报保险要慎重啊！！

究竟怎么报，才能最省钱——商业险

小编贴心的为大家计算出几个数字，让大家成功GET商业险理赔的利益最大化~

再次强调：

以下数字以基准保费为7000元进行计算

（只限一年只出险一次的情况）

⚽ 如果是新车第一次进行商业险理赔，超过670元的数额比较划算；

⚾ 如果您一年未出险，则超过1339元比较划算；

如果您两年及以上未出险，则超过1785元比较划算。

另外悄悄说一句，勤劳的橙粉们如果把小编整理好的表格存下来，学会小编出的数学题~下回报险保证你不会亏啦~

数学不好的小伙伴也别慌，把你的情况发到后台，小编帮你算~

最后小编想说，几百块钱的小擦碰，建议咱还是不要动用商业险了。选择私了，既可以防止来年保费上涨，也能缓解交通压力，节约社会资源。