现在生活水平越来越好了，不再是20年前，吐槽君看着路上桑塔纳羡慕的流口水的年代了……
很多家庭都拥有了属于自己的爱车，也购买了可能是人生中最主动的一份保险——车险。
但是大多数人对于车险都是迷迷糊糊，既不清楚自己的车险都保了啥，也不清楚哪些需要保，有的甚至连出险时怎么报案理赔都不清楚。
今天作为驾龄深厚的老司机，同时也作为资深的保险从业者，帮大家搞懂“车险”，不再花一分冤枉钱。
一、交强险与商业险
车险分为“交强险”与“商业险”两种。
1、交强险
交强险全名是“机动车交通事故责任强制保险”，听名字就知道是国家强制购买的。
也不用想着逃单，不买交强险的话车辆是没办法通过年检的……
通常在办理交强险的时候保险公司还会帮国家一起征收车船税，相信大排量的车主对此一定超级心痛（作为4.0L车主深有体会）。
咳，扯远了。
交强险的保费很便宜，相对的保障也非常单薄，并且根据责任的不同划分，保障也有所不同：
就不说现在“豪车遍地走”的情况，光是车撞人的事故就吃不消。
2018 年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额在 100 万以上，某些超一线城市甚至超过了150万。
所以说交强险也就聊胜于无，真正承担大事故损失的还得是商业险。
2、商业险
商业险则跟我们日常所购买的保险一样，属于自愿购买，多买多赔：
可以看到，商业险的保障五花八门，基本可以涵盖所有可能遇到的情况。
但同时，各类免责情况也非常多，不是很清楚的朋友可能一不小心就中招了。
所以商业险千万不能人云亦云，随意购买，不然很可能是赔了夫人又折兵。
二、如何选择商业险？
车险同我们平时挑选人身保险一样，也需要根据自己的实际情况，挑选最适合自己的保障方案。
（1）经验丰富的老司机、车辆比较老旧的，或者预算不足的车主：
· 交强险
· 第三者责任险100万
· 不计免赔险
这套方案是目前实际情况来看最为基础的，不过再基础也要把三者责任险配上，不然一旦出现事故，就真的只能准备卖房了！
配合上不计免赔险，基本上事故造成对方的损失都不需要我们掏钱了。
（2）驾龄不是特别深厚的司机、新买的车辆，或是车辆价值较高的车主：
· 交强险
· 车损险
· 第三者责任险100万
· 不计免赔险
这套方案是适用性最广的方案，也是吐槽君刚买车是所选择的方案。
新手上路很少没有磕磕碰碰的，而且很多时候都是自己的责任（直接撞墙撞树的也很常见），所以这个时候车损险就显得尤为重要了。
而至于剩下个各类险种，除非情况特殊，否则购买的必要性不大。
比如成都地区的CRV车主，盗抢险基本是必备险种（具体大家可以百度下，太惨了）；
比如身处台风高发地区，涉水险是可以着重考虑的险种；
比如停车场附近经常有熊孩子出没，那么就可以考虑下划痕险。
最后还有一点建议就是，1.5线以上城市的车主，三者买到200万是最好的，听吐槽君的没错（二线城市人命事故都有150万的案例了）！
三、车险如何理赔？
作为帮逗逗酱处理过N次事故的专业报案人员（不要问，问就是马路杀手逗逗酱），总的来说，车险理赔通常分为以下5步：
（1）报案
向交警及保险公司报案，拍照保留证据（包括碰撞处近照、两车正面近照及远照、两车后面近照及远照、刹车痕迹、以及碰撞碎片等），保护好现场，早晚高峰和造成拥堵的情况可拍照后将车辆挪开。
这里吐槽君还要跟大家分享一个小技巧：
在车险报案之前，我们可以先跟4S店的理赔专员取得联系。
因为他和我们的利益是完全一致的，同时理赔经验非常丰富，可以指导我们向保险公司报案时的话术。
要知道在马路上撞到墙和在修理厂中撞到墙，理赔的结果会完全不同，一旦我们没有经验的说漏嘴了，损失就只能自己承担了！
（2）勘察
报案后保险公司就会排专业的勘察员现场勘查，交警也会出具《事故认定书》。
（3）定损
将车辆拉到4S店定损维修，如果涉及到人员受伤，则切记要保留好所有发票、病例等资料。
（4）理赔
在定损及所有伤者完成治疗后，就可以提交理赔所需资料了：
· 理赔申请书
· 驾驶证
· 行驶证
· 身份证
· 车辆维修发票
· 伤者医疗发票
（5）到账
提交资料后一般在10个工作日内，理赔款就会到账，耐心等待即可！
当然以上理赔步骤只适用于车损较为严重的中大型事故，小磕小碰一类的车损，吐槽君个人建议还是不报案比较合适。
因为车险的价格和往年出险的次数挂钩，出险次数越多保费折扣越少，甚至最高可以上浮2倍保费。
所以很多小事故拿到的理赔可能比第二年上浮的保费还要少，这就有些得不偿失了。
不过一旦牵扯到人员受伤的交通事故，一律不要私了！不要私了！不要私了！
不然伤者伤情复发，甚至存心想要讹人的话，在私了之后保险公司是不会理赔的！
四、写在最后
关于车险的基本内容吐槽君已经跟大家说的差不多了，最后再叨叨一些零碎的小事儿：
· 车险和人身险不一样，保费每个公司都基本相同，所以最好选择当地分支机构比较大的公司，吐槽君觉得北方人保好一些，南方平安好一些；
· 车险每个渠道的价格都相同，但是福利都各有不同，可以多个渠道问一问，选择自己最想要的赠品；
· 车险都会有赠送的服务，包括补胎、拖车、接电等，车抛锚了不要再傻呵呵的花拖车钱了！
最后，吐槽君想说，再好的车险也只能弥补经济损失，但有些事确实无能为力。
所以遵守交规，安全行车才是最重要的！
